Pagos digitales obligatorios en México enfrentarán el desafío de la conectividad

La transición hacia los pagos digitales obligatorios en México tendrá un desafío que va más allá de los bancos y las terminales de cobro, y está en garantizar que personas y establecimientos cuenten con conectividad para realizar operaciones electrónicas, incluso en regiones donde el acceso a Internet es limitado.

La nueva Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, vigente desde este jueves 5 de noviembre de 2026, establece que las autoridades deberán impulsar programas de conectividad para facilitar la implementación y operación de estos medios de pago.

La disposición cobra relevancia porque la legislación permite que determinadas actividades económicas acepten exclusivamente pagos digitales, una decisión que corresponderá inicialmente a la Secretaría de Hacienda.

Sin embargo, el marco jurídico no establece metas de cobertura, montos de inversión ni plazos para ampliar las redes de telecomunicaciones. Tampoco impone directamente nuevas obligaciones de despliegue a los operadores móviles.

La conectividad se incorpora a la política de pagos digitales

El artículo 18 vincula expresamente la adopción de pagos digitales con las acciones gubernamentales en materia de conectividad.

La implementación no dependerá únicamente de cuentas bancarias, tarjetas o aplicaciones financieras, sino también de las condiciones tecnológicas necesarias para utilizarlas.

Para los comercios, aceptar pagos electrónicos puede requerir terminales conectadas, dispositivos móviles, aplicaciones o acceso a servicios financieros digitales, según el mecanismo utilizado.

No todos los medios de pago funcionan de la misma manera, debido a que algunas operaciones requieren conectividad en el punto de venta, mientras otras utilizan redes y mecanismos distintos.

La cobertura móvil o de Internet constituye parte del desafío, pero también intervienen la calidad del servicio, el acceso a dispositivos y la disponibilidad de instrumentos financieros.

Hacienda podrá seleccionar actividades con pagos exclusivamente digitales

La legislación faculta a Hacienda para determinar los sectores estratégicos y actividades relevantes donde los pagos electrónicos podrán convertirse en la única forma de pago.

El tercer artículo transitorio establece que esa primera determinación deberá realizarse dentro de los 15 días hábiles siguientes a la entrada en vigor de la ley.

Posteriormente, las autoridades competentes tendrán otros 15 días hábiles, contados desde la publicación de esa determinación, para emitir las disposiciones que establecerán requisitos y condiciones de operación.

Estas reglas deberán contemplar mecanismos y plazos para una transición gradual desde el efectivo.

Por ahora, la ley no identifica los sectores sujetos a pagos exclusivamente digitales ni establece una prohibición general del efectivo en México.

La selección de actividades permitirá conocer la magnitud de las necesidades tecnológicas y operativas asociadas con su implementación.

Las fallas de conectividad permitirán pagar en efectivo

El artículo 15 contempla que, cuando una contingencia imposibilite recibir pagos digitales, se permitirá utilizar efectivo o cheque.

La legislación considera contingencias los acontecimientos extraordinarios, imprevistos o inevitables que afecten temporalmente la infraestructura, los sistemas y los servicios utilizados para procesar operaciones electrónicas.

Sin embargo, estas circunstancias no podrán justificar de manera permanente o recurrente el incumplimiento de las obligaciones.

Las autoridades deberán precisar los mecanismos para atender estas situaciones, particularmente donde se determine la exclusividad de los pagos digitales.

Banxico podrá establecer nuevas reglas para pagos mediante QR

La ley concede facultades al Banco de México para desarrollar herramientas y emitir disposiciones que faciliten las transferencias electrónicas y el uso de aplicaciones financieras.

Entre ellas figura la posibilidad de establecer, junto con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), reglas para que las entidades que prestan servicios de recepción de pagos con tarjeta mediante terminales de punto de venta permitan recibir pagos digitales utilizando códigos QR.

Las especificaciones técnicas y operativas corresponderán a Banxico, por lo que su aplicación dependerá de la regulación posterior.

Estos mecanismos podrían ampliar las alternativas para comercios y consumidores, aunque también dependerán de la disponibilidad de servicios tecnológicos y financieros.

La expansión de pagos digitales tendrá que resolver más de una brecha

El Gobierno federal plantea que la legislación busca ampliar el uso de pagos electrónicos, facilitar las operaciones económicas y promover la inclusión financiera.

Sin embargo, su adopción exige disponibilidad de infraestructura, acceso a servicios financieros, dispositivos compatibles y mecanismos confiables para completar transacciones.

La ley reconoce parte del desafío al incorporar la conectividad y prever excepciones ante contingencias, pero deja pendientes las metas y los instrumentos específicos para su ejecución.

El alcance dependerá de los sectores seleccionados por Hacienda, las reglas de las autoridades y la capacidad de establecimientos y usuarios para utilizar los medios de pago exigidos.

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